Med teknologien i stigende grad sammenflettet med alle aspekter af erhvervslivet kan CNET @ Work hjælpe dig - prosumere til små virksomheder med færre end fem medarbejdere - komme i gang.

Hvis du starter en virksomhed eller arbejder for dig selv, tror du måske ikke, at du har brug for erhvervslivsforsikring - men i betragtning af dagens risici er forsikring et område, som enhver lille virksomhedsleder eller eneejer skal være bekymret over.

Hvad er risikoen, og hvilke forsikringsformer skal du overveje?

"Den forsikring, du har brug for, afhænger af den type virksomhed, du driver, " sagde Mike Barton, formand for amerikansk forretningsforsikring for Allstate Insurance.

For eksempel kan en kontraktsoftwareudvikler, der arbejder på stedet hos hendes klient, have forskellige risici end en dagplejeoperatør, der driver en virksomhed ud af hendes hjem eller ejeren af ​​en kurertjeneste, der leverer 24/7 til steder gennem en stort metroområde.

"Uanset hvilken virksomhed du er i, er en generel ansvarsforsikring et godt sted at starte, " sagde Kevin Hayward, en Olympia, Washington-baseret agent for State Farm Insurance.

En generel ansvarspolitik giver et robust beskyttelsesgrundlag for din virksomhed. "Hvis du er vært for et husfest til salg af kosmetik, og nogen smider og falder, vil dette ikke blive dækket af din husejerepolitik, " sagde Hayward, "men en politik for virksomhedernes generelle ansvar dækker disse hændelser."

Eller tag en frisør, der arbejder ud af hendes hjem: VVS i hendes hjem salon springer en lækage og en del af hendes hjem er ødelagt. "Dette er en aktivitet, der opstod som en del af virksomheden, så det ville ikke være omfattet af en boligforsikring, " sagde Barton. Det ville blive dækket under generelle ansvarsforsikring for virksomheden.

Typer af erhvervsforsikring

"I henhold til loven er vi forpligtet til at bære malpracticeforsikring, men jeg bærer også erstatningsansvarsforsikring, generel ansvar, der beskytter mod hændelser som en patientglidende og faldende og invalideforsikring, der beskytter mig, hvis jeg af en eller anden grund bliver handicappet og ikke kan arbejde, "sagde Dr. Mark Eberle, en rheumatolog fra New York.

Randy Foster, formand for The Artisan Group, et konstruktions- og designfirma i Stillehavet Nordvest, er enig i, at generel ansvar og medarbejdernes erstatningspolitik er kritisk. "Vi har også en bilpolitik siden vi er på banen, ud over en fejl og udeladelsespolitik, der dækker ethvert fagligt ansvar for det designarbejde, vi gør", siger Foster.

Både Eberle og Foster sagde, at da de startede deres forretninger, ringede de bare om at finde ud af om forsikring. Siden da har de lært mere om det og er i en bedre position at skræddersy den forsikring, de køber, til at passe deres behov. "Det var nøglen, " sagde Eberle, "Forstå din forretning og hvilke typer dækning du virkelig har brug for."

Udover generel ansvar bør andre former for forsikring, som små virksomheder skal overveje, være:

Virksomhedsejendomsforsikring

"Tandlæge kontorer er et eksempel, hvor personlig ejendom forsikring kan være meget vigtigt, " sagde Barton. "Fire eller fem tandlæge stole, kunst og røntgenmaskiner er meget dyre at erstatte. Derfor ønsker du dækning."

Indkomst tab forsikring

Hvis et træ falder gennem din butik, og din virksomhed afbrydes, kan indtægterne stoppe, mens bygningen repareres. Erhvervsforsikringsselskaber tilbyder indkomsttabsforsikring, som typisk kan variere fra en til seks måneders indkomst i varighed.

Fejl og udeladelse forsikring

"For advokater, revisorer og forsikringsagenturer vil handelspolitiske ansvar ikke dække dig, hvis du laver en fejl eller udeladelse i dit arbejde for en klient, " sagde Hayward.

Data kompromis forsikring

"Vi har alle set små virksomheder bruger mikrokort swipes i deres kontorer eller holde klient records på deres desktops, " sagde Barton. "Hvad hvis disse data bliver stjålet eller kompromitteret? Store virksomheder betaler tusindvis af dollars for at beskytte deres kundedata. Virksomheder med kun 20 kunder har samme eksponering."

Cyberforsikring

"Du har muligvis ikke brug for internetforsikring, hvis din virksomhed bakker og sælger cupcakes, men hvis du undersøger eller bærer digitale optegnelser over dine kunder, og din computer er kapret af ransomware, har du eksponering, " sagde Hayward.

Den bedste værdi

Både Barton og Hayward anbefaler, at små virksomhedsejere skal købe en forsikringspakke "pakke", der kan dække de fleste af deres forsikringsbehov, hvis de ønsker at få den bedste værdi for deres penge.

"Den præmie du betaler for pakken afhænger af din virksomhed, men for mange små virksomhedsejere er premiumprisen ikke mere end $ 500 om året, " sagde Hayward.

Disse forretningsforsikringspakker omfatter generelle ansvar og også BOP (virksomhedsejere personlige ansvar) beskyttelse. "Pakken giver købere et sæt robuste coverager, der dækker en bred vifte af risici og er meget overkommelige, " sagde Hayward.

Fejl at undgå

Hvilke fejl gør virksomhederne, når de handler for forsikring?

"Undervurdering af personlige ejendele og lagerbeholdninger, der bruges i virksomheden, og som ikke ville blive dækket af din boligforsikring, er en fejl, som mange virksomhedsledere gør, " sagde Barton. "Når du undervurderer lagerbeholdning og personlige forretningsejendomme, skaber du eksponering for dig selv, hvis der sker noget."

"Find en forsikringsagent, der forstår din forretning, og hvad du forsøger at gøre er vigtig, " sagde Hayward. "Hvis du har et godt samarbejdsforhold med din agent, har du en person, der står oven på markedet, og som kan binde dig ind på nye coverager og dækningsændringer, som kan være nyttige. Det er også vigtigt at se din agent årligt for at sikre, at Alle dine politikker er opdateret til din virksomhed. "

En person, du kan stole på

Ifølge Allstate Barton er en tredjedel af den amerikanske arbejdsstyrke i småbranchen. "Det var aldrig tilfældet før, da de fleste arbejdede for større virksomheder, men der har været et klart skift, " sagde han.

Disse små virksomhedsejere skal gøre alt - fra at lave produkter, sælge og udføre kundeservice til at holde bøgerne og sikre de rigtige forsikringsformer. De fleste små virksomhedsejere har ingen "backup". De arbejder magert, og der er kun så mange timer på en dag, at de kan arbejde.

Dette gør det nemt at gå glip af eller springe over forsikring, der er vigtig for din virksomhed.

"Uanset din forretning er det op til dig at vurdere risiciene, " sagde Hayward. "En kyndig forsikringsagent, der forstår din virksomhed kan hjælpe med dette, hvilket gør det vigtigt at finde en person, du kan stole på."

En god måde at finde en vidende forsikringsagent på er at spørge andre, der er i din virksomhed for anbefalinger. En anden mulighed for små virksomhedsejere er at købe forretningsbeskyttelse online.

Der er online-forretningssikkerhedscitatportaler, som TechInsurance, som du kan bruge til at sammenligne forsikringstilbud og priser.

Advarslen er, at du først skal lave din egen forskning i din virksomhed, og hvad dens forretningsforsikringsbehov er, fordi det vil være dig, der vælger hvilken forsikringsdækning du vil have.